ZEN.com to polski fintech działający jako instytucja pieniądza elektronicznego (EMI), a nie bank. Oferuje konta wielowalutowe, karty płatnicze, wymianę walut, obsługę płatności internetowych i program cashback dla klientów indywidualnych oraz firm.
Czym jest ZEN.com?
ZEN.com wywodzi się z Polski, a jego założycielem jest Dawid Rożek, wcześniej współtwórca serwisu G2A.com. Firma działa na rynku usług finansowych i płatniczych, lecz nie ma statusu banku ani giełdy. Jej działalność opiera się na licencji instytucji pieniądza elektronicznego.
EMI to podmiot uprawniony do wydawania pieniądza elektronicznego i świadczenia określonych usług płatniczych. Taka instytucja może prowadzić rachunki płatnicze, obsługiwać transakcje i wydawać karty, ale jej działalność różni się od działalności banku. Z tego powodu nie należy utożsamiać konta w EMI z klasycznym rachunkiem bankowym.
Jakie usługi oferuje ZEN.com?
Platforma łączy usługi skierowane do użytkowników indywidualnych, przedsiębiorców i sklepów internetowych. Do głównych funkcji należą:
- Konta wielowalutowe – obsługa środków i płatności w różnych walutach.
- Karty płatnicze – korzystanie z pieniędzy zgromadzonych na koncie podczas zakupów oraz wypłat.
- Wymiana walut – przewalutowanie związane z płatnościami i transferami.
- Płatności dla e-commerce – rozwiązania umożliwiające sklepom internetowym przyjmowanie i obsługę płatności.
- Instant cashback – zwroty części wydatków realizowane we współpracy z partnerami handlowymi.
Według informacji przedstawianych przez spółkę z jej rozwiązań korzysta ponad 1,5 mln klientów indywidualnych i około 10 tys. firm. ZEN.com podaje też, że zatrudnia około 600 osób, a program cashback obejmuje ponad 700 partnerów.
Licencje i zasięg działalności
ZEN.com działa w kilku jurysdykcjach regulacyjnych. Główna licencja EMI pochodzi od Banku Litwy, a działalność na innych rynkach wiąże się z nadzorem właściwych organów lokalnych.
| Kategoria | Szczegóły |
|---|---|
| Typ instytucji | Instytucja pieniądza elektronicznego, czyli EMI |
| Założyciel | Dawid Rożek |
| Główne organy regulacyjne | Bank Litwy, Financial Conduct Authority w Wielkiej Brytanii oraz Monetary Authority of Singapore |
| Zasięg | Około 30 krajów Unii Europejskiej, Wielka Brytania i Singapur |
Według danych Banku Litwy za III kwartał 2025 roku ZEN.com odpowiadał za 16,94 proc. przychodów generowanych przez niezależne instytucje pieniądza elektronicznego działające na Litwie. W tym zestawieniu firma zajmowała pozycję największego niezależnego EMI pod względem przychodów. Spółka prowadziła także prace nad uzyskaniem licencji w Hongkongu, jednak sam plan ekspansji nie oznacza jeszcze uzyskania takiego zezwolenia.
Jakie kontrowersje dotyczą ZEN.com?
W ostatnim czasie działalność firmy stała się przedmiotem zainteresowania mediów i Prokuratury Okręgowej w Warszawie. Według doniesień medialnych postępowanie dotyczy między innymi obsługi płatności związanych z nielegalnymi w Polsce platformami hazardowymi. Opisywano przypadki, w których ZEN.com miał pełnić funkcję operatora płatności dla takich serwisów.
Firma zakwestionowała te ustalenia. W swoim stanowisku wskazywała, że opisane przez dziennikarzy transakcje wymagały użycia VPN, czyli narzędzia zmieniającego deklarowaną lokalizację użytkownika. Według ZEN.com oznaczało to świadome obejście zabezpieczeń geograficznych, a nie dowód na standardowe umożliwianie płatności do nielegalnych kasyn w Polsce.
Osobną kwestią jest kara w wysokości 1,8 mln euro, nałożona pod koniec 2025 roku w związku z uchybieniami dotyczącymi przepisów AML, czyli regulacji przeciwdziałających praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Kara dotyczy stwierdzonych nieprawidłowości regulacyjnych, natomiast działania prokuratury w sprawie opisywanych płatności pozostają odrębnym postępowaniem. Na tym etapie nie przesądza to o jego wyniku.
